最近不少朋友咨询小小，说自己去申请贷款时，被莫名拒贷，询问银行，最多得到的答案是条件不符合。那么具体原因有哪些呢？小小今天分享2个很关键的原因。

首先，我们需要明白银行为什么要放贷呢？银行之所以开展贷款业务，主要还是为了获得收益，即每一笔贷款的利息。但是贷款对于银行来说是有风险的，能不能收回放出去的款是未知的，想要银行顺利放贷，就需要让银行相信借款人能按时收回还款，而且还得有必要资料佐证。

那么一笔贷款能不能正常收回还款，究竟取决于什么呢？主要是这两因素：还款能力和还款意愿。下面小小详细分享下为何是这2个因素。

还款能力

借款人的还款能力是一笔正常贷款的客观因素。申请过银行贷款的朋友都应该知道，还款能力是银行考量的重要一项，而借款人的还款能力主要从收入水平、个人资产、职业性质、所在职位以及婚姻状况这几个方面进行判断。

收入水平：是决定还款能力的第一要素，一般收入高且稳定的借款人还款能力更强，更容易通过贷款审核，而且信用贷款额度也会高一些。作为抵押经营贷款，那么经营流水也就体现了企业收入情况。

个人资产：借款人名下有房、车、大额保单等个人资产，还款能力还是比较可靠的，可降低银行的贷款风险，因此更容易拿到贷款。

职业性质：银行一般比较喜欢职业稳定的借款人，这样还款能力也更稳定，像公务员、教师、医生等；而高危职业人员及特殊职业人员，还款能力较不稳定，贷款风险较大。这里对于职业的稳定性考核，主要体现在信贷上。如果是抵押贷款，那么对行业的考核，也是从风险高低来评定的。

所在职位：若借款人是一名公司管理者，作为公司的骨干，一般工作能力较强，不会被突然辞退，收入高而稳定，还款能力也较强，更能受到银行的青睐。所以，对于一些信贷产品，会根据借款人的职级直接给保底额度。

婚姻状况：一般银行认为已婚人士比未婚人士的还款能力强，因为借款人配偶可以共同分担债务，两个人还款压力小一些，还款能力也更强一些，不仅容易拿到贷款，额度也可提高。这也是为何在有些银行，已婚人士比非婚人士评级要高的很主要一个原因。

还款意愿

借款人的还款意愿是一笔正常贷款的主观因素。还款意愿一般是指借款人向出借人还款的意念和想法。而借款人的还款意愿一般可分为两种，即主动还款意愿和被动还款意愿。

主动还款意愿：主要取决于借款人的人品和道德。人品好、道德好的借款人，即使是在还款能力不足的情况下，或许会拖欠，但是还是会配合还款，想办法筹集资金补上。而人品不好、道德不好的借款人即使有还款能力，也会想法设法拒绝还款。而评估借款人的人品可以参考言谈举止、他人评价、信用记录、有无不良嗜好或犯罪记录，以及提供资料是否属实等。这也是为何需要查询借款人的征信，以及面签时需要做的主要工作，从和借款人的面对面沟通中，判读出借款人的真实情况，对于有怀疑的，还需要借款人提供其他资料证明。

被动还款意愿：主要取决于借款人的违约成本。所谓的违约成本是指借款人需要为其违约行为付出的代价。借款人的违约成本一般包括以下几个方面：额外的负担、经营会受到影响、家庭生活受到影响、社会声誉受到重大影响以及负面信用记录等等。一般情况下，违约成本越趋近借款人的可接受上限，借款人的被动还款意愿越强。

通过以上分享 ，你知道在贷款中，为了顺利通过审批，需要做什么准备工作了吗？